Creditul în franci elvețieni - Un coșmar financiar

 


În perioada de boom imobiliar 2007–2008, mulți români au contractat credite ipotecare în franci elvețieni (CHF), atrași de dobânzile scăzute oferite de bănci. Ce părea o alegere inspirată la acel moment s-a transformat rapid într-o povară financiară insuportabilă, odată cu prăbușirea leului față de francul elvețian.

În 2007, 1 CHF valora aproximativ 2 lei. Astăzi, același franc trece de 5 lei. Pentru debitorii care și-au păstrat veniturile în lei, acest dezechilibru valutar a dus la dublarea sau chiar triplarea ratelor lunare, fără ca veniturile să țină pasul.

În acest context, adaptarea contractelor de credit a devenit nu doar o necesitate, ci o salvare. În cele ce urmează, vei înțelege ce presupune această procedură, ce șanse reale ai în instanță și cum te pot ajuta ca avocat să recapeți echilibrul financiar.


Ce înseamnă adaptarea contractului? 

(adaptare contract credit franci elvețieni)

Adaptarea (sau reechilibrarea) contractului este un mecanism juridic prin care instanța modifică anumite clauze ale contractului pentru a-l aduce la un echilibru just între părți, în condiții excepționale care nu puteau fi prevăzute la momentul semnării.

În cazul creditelor în franci elvețieni, instanțele pot fi sesizate pentru:

Legea dării în plată – o soluție juridică cu rol de echilibrare, nu doar de reziliere

Pe lângă adaptarea contractului prin invocarea impreviziunii, debitorii afectați de creditele în franci elvețieni pot apela și la Legea nr. 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin credite. Această lege, deși cunoscută mai ales pentru posibilitatea de a scăpa de credit prin predarea imobilului către bancă, are un rol mult mai profund, de echilibrare contractuală.

Cine este considerat consumator?

Potrivit legislației în vigoare:

  • Art. 2 pct. 2 din OG nr. 21/1992:

    „Consumator – orice persoană fizică sau grup de persoane fizice constituite în asociaţii, care acţionează în scopuri din afara activităţii sale comerciale, industriale sau de producţie, artizanale ori liberale.”

  • Art. 2 alin. (1) din Legea nr. 193/2000:

    „Prin consumator se înţelege orice persoană fizică sau grup de persoane fizice constituite în asociaţii, care, în temeiul unui contract care intră sub incidenţa prezentei legi, acţionează în scopuri din afara activităţii sale comerciale, industriale sau de producţie, artizanale ori liberale.”

Prin urmare, persoanele fizice care au contractat credite pentru uz personal (nu profesional) se încadrează în definiția de consumator și beneficiază de protecția acestor acte normative.

 Adaptarea are prioritate legală față de încetare

Art. 4 alin. (4) din Legea nr. 77/2016 prevede expres:

„Echilibrarea și continuarea contractului de credit sunt prioritare. Încetarea contractului de credit va putea fi dispusă doar în cazul imposibilității vădite a continuării sale.”

Această prevedere consacră un principiu esențial: darea în plată nu este prima soluție, ci ultima, subsidiară, atunci când adaptarea contractului este imposibilă.

 Decizia CCR nr. 432/2021

Curtea Constituțională a României, prin Decizia nr. 432/2021, publicată în Monitorul Oficial nr. 905/21.09.2021, a clarificat că:

„Întreaga procedură reglementată de Legea nr. 77/2016 include ideea de adaptare a contractului, astfel că fiecare fază a acestei proceduri implică aplicarea cu prioritate a soluției de adaptare a contractului în raport cu cea de încetare a acestuia.”

Astfel, chiar și în cadrul unei proceduri de dare în plată, consumatorul are dreptul de a solicita instanței adaptarea contractului – de exemplu, prin:

  • înghețarea cursului CHF,

  • ajustarea dobânzii

  • conversia creditului în lei,

  • reducerea sau stabilizarea dobânzii,

  • reeșalonarea plăților într-un mod sustenabil.

 Ce condiții trebuie îndeplinite pentru a beneficia de această lege? Avocat franci elvețieni Arad

✅ Valoarea creditului inițial sub 250.000 EUR (echivalent lei la data contractării)
✅ Contractul este garantat cu un bun imobil ipotecat
✅ Creditul este asumat de un consumator
✅ Imobilul nu a fost executat silit deja sau vândut voluntar
✅ Există o imposibilitate vădită de continuare a contractului (ex. dezechilibru extrem, riscuri valutar-dobândă majore, șomaj etc.)

De ce adaptarea este de preferat?

🔹 Poți păstra locuința;
🔹 Eviți daunele financiare și emoționale ale renunțării la imobil;
🔹 Îți menții creditul activ, dar în condiții rezonabile și suportabile;
🔹 Ai drepturi reale și protecție juridică, inclusiv în cadrul dării în plată. Înghețarea cursului valutar este posibilă.

Darea în plată – ca soluție de ultimă instanță

Dacă nu se poate ajunge la un acord amiabil cu banca sau nu există posibilitatea adaptării, atunci se poate continua procedura de dare în plată. Prin aceasta, creditul este stins în mod legal, iar imobilul rămâne în proprietatea băncii.

Este esențial ca fiecare consumator să fie consiliat corect înainte de a iniția această procedură, deoarece implicațiile sunt majore – atât juridice, cât și patrimoniale.

 Cum te pot ajuta în cadrul procedurii? Avocat rate mari la bancă

Ca avocat, îți ofer:

✅ Evaluare gratuită a eligibilității pentru Legea 77/2016
✅ Formulare cerere notificare prealabilă și cerere de dare în plată
✅ Asistență în faza amiabilă cu banca
✅ Reprezentare în instanță dacă se ajunge la contestație
✅ Soluții alternative de adaptare a contractului fără pierderea imobilului

📞 Scrie-mi pe WhatsApp

Sau contactează-mă la următoarele date de contact, pentru a programa o consultație:

Comentarii

Postări populare de pe acest blog

Confiscated vehicles at Romanian Border

Divorțul și copiii minori: ce trebuie să știi despre domiciliu, custodie, program de vizită și pensia alimentară

Nerespectarea hotărârii judecătorești